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人们之所以要购买商业重疾险，是因为目前的重大疾病罹患概率极大，且疾病治疗的费用奇高。此外，社保的保障具有一定的局限性，并不能充分满足广大群众的治病需求。

一、商业医疗险是什么？

1、商业医疗保险指投保购买该款保险，在保险期间内容发生合同规定的某种疾病或因意外伤害导致医疗费用支出，保险公司向被保险人支付赔偿金，解决人们看病难、看病贵等问题，但是获得保障前，投保人要向保险公司支付规定的保险费用。产品推出后深受消费者的欢迎，弥补了社保的不足。

2、商业医疗保险分类

普通医疗保险：该险种是市面上医疗险存在最广泛的，主要因疾病和意外伤害导致的门诊医疗费和住院医疗费，产品一般采用补偿形式给付保险金，并且合同一般规定最高限额。

意外伤害医疗保险：该款险种主要保障因意外伤害导致的医疗费，一般作为意外险的附加责任，产品不但要规定保险给付限额，还要规定治疗期限。

住院医疗保险：主要保障被保险人因疾病或意外住院治疗时产生的费用，产品不涵盖门诊费用，保障针对性强，一般定额以及补偿式给付都存在。

手术医疗保险：产品顾名思义，该类产品只负责被保险人施行手术产生的费用，不论门诊还是住院治疗，该类产品都可以单独承保，参评一般补偿式进行给付，保险公司只按施行手术的种类定额给付医疗保险费。

特种疾病保险：指被保险人患上合同规定的特定疾病时，保险公司给付赔偿金，以满足人们的治疗需求，产品一般采用定额给付方式，一次性给付保险金后合同终止。

二、为什么要购买商业医疗险？

我们假设重疾共花15万元，如果用药和检查都是在医保的范围内，自付比例达到19%。通常重疾患者都会选择较好的治疗方案和用药（通常都是进口药品，属于自费药，社保是不能报销的），所以自付比例一般会达到50%左右。

商业医疗保险恰恰是对自付部分的最好补充。我们也都了解，在很多时候人寿保险可以提供一笔保险金给我们的家人。特别是对于重大疾病而言，商业医疗保险在被保险人确诊为重大疾病时，马上可以领取一笔重大疾病医疗金，可以及时治疗，是对社保的有效补充。

所以我们说，社保医疗和商业健康险这二者之间是相互囊括，是互为补充、相得益彰的。因此华律网小编建议，对于已经有社会基本医疗保险的人士，除了购买重疾险外，不妨搭配一些与社保理赔不冲突的津贴型医疗保险，弥补自己的收入损失。

三、购买商业医疗险需要注意什么？

1、责任条款

大家在购买商业医疗保险的时候，最重要的是要看清险种的责任范围，这是因为医疗事故只有在保险责任范围内，保险公司才会履行赔付义务。比如，保险公司对住院医疗保险规定一个观望期限（一般在90天或180天内），在这个期限内发生医疗费用支出，保险公司是不负责赔付的。

2、免赔条款

医疗风险主要有门诊医疗风险和住院医疗风险，其中比较重要的是住院医疗风险，因此消费者在投保的过程中优先投保住院医疗保险。住院医疗保险属于补偿性保险，然而补偿性的保险是根据实际支出的情况进行补偿，并且补偿额不能超过实际的支出。保险公司对住院医疗保险会规定一个免赔额。如果医疗费用低于免赔额，那么被保险人不能获得赔偿；如果医疗费用高于免赔额，保险公司将会按照一定比例进行赔付。

3、投保犹豫期

购买商业医疗保险以后，消费者如果后悔，是可以退保的，但是退保时间是有一定期限的，时间一般为10天，这就是投保犹豫期。投保人在投保期限内进行退保，保险公司除了扣除不超过10元的成本费以外，还需要退还投保人缴纳所有的保费。因此，大家在购买商业医疗保险的时候，在犹豫期限内根据自身的情况详细研读保单，做出最好的决定。

4、如实陈述

被保险人在签订商业医疗保险的时候一定要将自己的身体健康以及以往的病史如实向保险公司陈述，这样可以方便保险公司做出是否接受投保或者以什么样的条件接受投保。如果投保人故意隐瞒疾病的事实，不履行忠实告知义务，保险事故发生后，保险公司将不承担赔付责任，也不退还保费。

四、推荐几款商业医疗险

1、太平医无忧医疗保险

投保年龄： 0-60周岁

保险期限：1年

适合人群：个人

产品特色： 属于短期医疗保障产品，提供住院医疗保障和住院医疗津贴补助。

2、人人安康百万医疗保险

投保年龄： 0-60周岁

保险期限：1年

适合人群：个人

产品特色： 属于健康医疗保障产品，提供一般医疗和恶性肿瘤医疗保障，突破社保限制，癌症保障更高。

3、平安e生保（PLUS版）

投保年龄： 0-60周岁

保险期限：1年

适合人群：个人

产品特色： 属于短期健康医疗保障产品，提供一般医疗、恶性肿瘤医疗保障。

4、太平康悦医疗保险

投保年龄： 0-60周岁

保险期限：1年

适合人群：个人

产品特色： 短期医疗保障产品，提供住院医疗以及门急诊医疗保险金赔付。

五、沃保小结

身体健康的时候，我们总觉得自己离疾病很远、离意外很远，生病住院都是别人家的事儿。 那么，你还记得去年冬天北京的那场流感吗？ 一篇《流感下的北京中年》，彻底击溃了中产们的“虚假骄傲”，一场流感就能逼得有车有房的北京中产束手无策，整个家庭鸡飞狗跳。

所谓中产的富裕生活，只是建立在沙滩上，没有保险这个坚固的地基，“疾病”这只蝴蝶拍打几下翅膀，就可能让一个富裕的中产家庭土崩瓦解。